Des solutions conçues pour répondre à vos besoins
Nous sommes experts dans notre domaine, et notre efficacité est sans pareille. Nous nous engageons à vous procurer la tranquillité d'esprit à laquelle vous aspirez, par le biais d'une plateforme de planification exhaustive, de solutions personnalisées et d'un service d'exception.
Profil investisseur
Lors d’une première rencontre, nous discuterons afin d’établir votre profil investisseur. Les différents profils sont revenu, conservateur, équilibré, croissance et croissance maximale. Différents facteurs comme votre âge, votre horizon de placement, vos besoins en matière de revenus, votre expérience antérieure comme investisseur et votre tolérance à la volatilité seront évalués pour établir votre profil. Une politique de placement écrite vous sera remise. Cette politique de placement précise les paramètres que nous respecterons dans la gestion de vos placements.
Gestion du portefeuille
Lorsque vous constituez un portefeuille diversifié, il importe de choisir des placements qui, a priori, n'évolueront pas dans la même direction au même moment. En répartissant votre argent entre diverses catégories d'actif, vous atténuez la dépendance à l'égard d'un placement donné - les bons résultats de l'un peuvent contrebalancer les résultats décevants de l'autre - ce qui réduit le risque associé à l'ensemble du portefeuille. Une étude décisive sur le rendement de grosses caisses de retraite a fait ressortir que les résultats d'un portefeuille à long terme dépendent avant tout de la répartition de l'actif. Le but recherché est de constituer un portefeuille offrant le meilleur rendement potentiel tout en minimisant le risque.
Votre portefeuille peut être géré à l’interne ou avec des gestionnaires externes (gestionnaires institutionnels ou fonds communs). Voici les principales caractéristiques des deux méthodes.
L’avantage principal de la gestion interne est que les frais de gestion sont moins élevés que les frais chargés par les gestionnaires externes. Les frais de gestion varient de 0,50% à 1,50% selon le profil investisseur et le montant investi. Plus le montant investi est élevé, plus les frais sont réduits. Vous pouvez également regrouper les membres d'une même famille pour bénéficier d'un tarif réduit. Ces frais peuvent être déductibles d’impôt dans les comptes imposables. Pour la gestion interne, nous utilisons principalement des actions indicielles (ETF) à faible coût.
Bien que la gestion interne soit moins chère, il peut être également avantageux de diversifier votre portefeuille avec quelques gestionnaires externes pour la gestion du risque (pas tout mettre avec un seul gestionnaire). Les gestionnaires externes sont habituellement des gestionnaires spécialisés dans une classe d'actif. Nous avons accès à un réseau global de spécialistes et aux meilleurs gestionnaires du monde entier. Certains gestionnaires professionnels se démarquent. Il faut trouver les meilleurs et faire un suivi serré. Un gestionnaire externe est également plus facile à remplacer, en cas de sous performance, qu’un gestionnaire interne. Au point de vue de l’impôt, certains fonds communs sont disponibles en classes corporatives afin de maximiser l’efficacité fiscale dans les comptes imposables. Nous n’utilisons que les meilleurs gestionnaires externes ayant démontré un historique de stabilité et de solidité hors pair. La plupart des gestionnaires externes avec qui nous collaborons sont supportés par des équipes complètes d’analystes financiers, souvent des CFA ou des MBA.
Certains conseillers en gestion de patrimoine font eux même la gestion de toutes les classes d'actifs du portefeuille (gestionnaire de portefeuille) mais nous ne croyons pas qu'il est bénéfique pour le client d'avoir un seul gestionnaire qui gère tout le portefeuille. Un conseiller en gestion de patrimoine qui est aussi gestionnaire de portefeuille ne peut être un vrai spécialiste de douze différentes classes d'actif.
L’option habituellement la plus avantageuse est de combiner les approches interne et externe. Une partie du portefeuille est alors gérée à l’interne pour réduire les frais et l’autre partie est gérée avec des gestionnaires externes (spécialistes) pour réduire les risques. La plupart des grandes caisses de retraite (Caisse de Dépôt, Régime de pension du Canada, etc.) gèrent leurs actifs de cette façon.
Frais de gestion/ Compensation
Typiquement, les frais de gestion se divisent en trois composantes: les frais pour l'administration (payé à la firme de courtage), les frais pour le service/conseil (payé au conseiller) et les frais pour la gestion de fonds (payé au gestionnaire externe).
Par exemple, avec un frais de gestion pour un fonds commun (gestionnaire externe) de 1,90%, typiquement, 0,50% est payé à la Financière Banque Nationale pour les services administratifs et de conformité, 0,50% est payé au conseiller en gestion de patrimoine pour les conseils et les suivis effectués avec ses clients, et le solde, 0,75% dans notre exemple (ce frais varie entre 0,50% et 1,25% selon le mandat de gestion) va au gestionnaire externe pour la gestion du fonds, plus les taxes (0,15%).
Pour la gestion interne, étant donné qu’il n’y a pas de gestionnaire externe à payer, tous les frais de gestion vont en compensation au courtier. Exemple : avec des frais de gestion internes de 1,00%, environ la moitié (0,50%) serait payée à la Financière Banque Nationale et l’autre moitié (0,50%) serait payée au conseiller en gestion de patrimoine.
Lorsque nous utilisons des fonds communs (gestionnaires externes), les achats sont faits sans frais d'acquisitions ni frais de rachats. De plus, autant que possible, nous utilisons des gestionnaires qui évitent ou minimisent les investissements dans des énergies fossiles polluantes.
Révisions périodiques
Nous communiquerons avec vous de façon périodique afin de réviser votre portefeuille et valider tout changement à votre situation. Des rencontres face à face peuvent avoir lieu dans un de nos bureaux à Montréal (Marché Central), dans l'Ouest (Kirkland), au centre-ville (Place Ville Marie), dans le Nord (Laval), dans l'Est (Saint-Léonard) ou dans le Sud (Quartier Dix30).
Également, vous pourrez visualiser votre portefeuille sur le Web en tout temps, à l’aide d’un mot de passe confidentiel.
Planification de la retraite
Nous pouvons vous aider à bien planifier afin de profiter d’une retraite confortable. Vous pouvez obtenir, sans frais, une planification financière de revenu de retraite. Selon les hypothèses choisies, cette planification détaillée vous permettra d’avoir un plan d’action pour la retraite. Nous évaluerons vos épargnes actuelles, vos économies annuelles disponibles, votre espérance de vie, les impôts, l’inflation, les rentes d’employeurs ou gouvernementales et les autres sources de revenus tels que l’immobilier ou la vente d’entreprise. Ce plan pourra être mis à jour de façon périodique.
Des recherches sur la retraite ont été effectuées et ont déterminé qu’un individu qui veut obtenir une retraite avec un style de vie similaire à celui obtenu durant sa vie active devrait épargner à chaque année au moins 15% de ses revenus bruts. La façon la plus facile d’épargner est l’épargne systématique. Vous pouvez choisir le montant et la fréquence des prélèvements qui conviennent à votre budget. Toujours selon la même recherche, pour parvenir à une retraite qui vous permettra de jouir d’un style de vie similaire à celui obtenu durant votre vie active, vous devriez déjà avoir économisé 1 fois votre salaire à 35 ans, 3 fois votre salaire à 45 ans, 5 fois votre salaire à 55 ans et 8 fois votre salaire à 67 ans.
Optimisation fiscale
Lors de la composition de votre portefeuille, nous maximiserons l’efficacité fiscale. Dans la mesure du possible, il est préférable de générer du gain en capital dans les comptes imposables et des revenus d’intérêts dans les comptes à impôt reporté (REER). De plus, certains fonds communs sont disponibles en classes corporatives qui sont fiscalement avantageuses.
Nous évaluerons également la pertinence d’utiliser certains abris fiscaux tels que le régime enregistré d’épargne retraite (REER), le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), le régime d’épargne études (REE), le Fonds REA II et les actions accréditives.
Une analyse de planification successorale peut également être effectuée. Certaines stratégies d’assurances peuvent être utilisées afin de minimiser les impôts en cas de décès. Une mise à jour du testament ou un mandat en cas d’incapacité pourrait être approprié. Diverses stratégies fiscales, incluant l’utilisation de fiducies, seront évaluées.
