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Bonjour Christian, aujourd'hui, nous poursuivons avec une deuxième capsule vidéo avec toi, Christian Asselin, conseiller en sécurité financière et planificateur financier au cabinet d'assurance Banque Nationale. Dans tes dossiers, tu dis souvent que l'assurance vie a deux rôles principaux. Quels sont-ils ?

Oui, je les divise en deux grandes familles pour bien identifier les clients à qui cela peut s'adresser. La première est l'aspect protection. J'en ai parlé lors de la première capsule. Il s'agit de protéger ce qui tient à cœur à nos clients, que ce soit une hypothèque, des personnes à charge, ou toute situation problématique au niveau financier qui pourrait survenir. C'est l'aspect de l'assurance vie que l'on connaît le plus.

Maintenant, il y a un volet plus méconnu, l'aspect successoral. Nous allons tous mourir un jour et transmettre nos actifs à des héritiers. L'assurance vie, dans ce contexte, est un véhicule pour favoriser le transfert, en payant moins d'impôts et en rendant les fonds disponibles plus rapidement pour nos héritiers. C'est un peu comme un deuxième CELI, visant à éliminer l'impôt dans le transfert, que ce soit du vivant ou au moment du décès.

Comment distinguer les dossiers où l'on veut maximiser le legs ou le patrimoine, ou plus le protéger ?

Effectivement, l'âge des clients est un bon indicateur. Tant que les gens n'ont pas atteint leurs objectifs, on parle de protection pour qu'ils les atteignent. Généralement, les personnes de 25 à 60 ans sont en mode protection jusqu'à la retraite. Pour les personnes de 60 ans et plus, qui ont atteint leurs objectifs et planifié leur retraite, on commence à parler de la prochaine étape, c'est-à-dire le décès et le transfert des actifs à la génération suivante.

Peux-tu nous donner des exemples concrets de maximisation de patrimoine pour les particuliers ?

Prenons un couple de 70 ans qui commence à décaisser leurs actifs. Ils ont peut-être déjà un fonds de pension suffisant pour leur train de vie, avec des surplus. Ces clients peuvent être sujets à une imposition plus élevée à cause des revenus générés par leurs placements. Nous pouvons suggérer d'investir dans un véhicule qui ne génère pas d'impôt de leur vivant et qui serait non imposable au moment de leur décès pour leurs héritiers.

Un autre exemple est le chalet, un bien immobilier sujet à l'imposition au moment du décès. Cela peut poser un problème financier pour les héritiers. Des solutions comme un plan d'épargne, le financement de la facture d'impôts, ou la vente peuvent être envisagées. Si ces options ne sont pas disponibles, l'assurance vie est un véhicule sûr et garanti pour couvrir la facture d'impôts et permettre aux héritiers de recevoir le bien.

Est-ce une stratégie financière intéressante pour les entrepreneurs ?

Oui, surtout si la planification financière est solide et atteint les objectifs du client. Pour les entrepreneurs avec des surplus dans une compagnie de gestion, il y a un risque de double imposition. Utiliser l'assurance permet de créer un compte de dividende en capital, permettant de sortir l'argent sans impôt pour les héritiers. Cela peut faire une grande différence dans la transmission de patrimoine.

Merci Christian pour toutes ces informations. On comprend qu'il ne faut pas prendre ces décisions à la légère. Tu es toujours disponible pour une bonne analyse des besoins des clients ?

Tout à fait, avec les étapes nécessaires pour arriver aux résultats souhaités.

Merci beaucoup Christian, c'est gentil de m'avoir invité. À bientôt, au revoir.